Kita semua menginginkan uang — sebagian dari kita sangat menginginkannya. Untungnya, ada cara sederhana dan ampuh untuk menjadi kaya tanpa mempertaruhkan tabungan hasil jerih payah Anda.

Yang pasti, semuanya tidak akan menempel begitu saja di otak Anda. Dan banyak yang akan berubah seiring waktu saat Paman Sam mereformasi pajak dan tunjangan kami, dan saat produk keuangan baru dan lebih baik hadir. Namun, memiliki prinsip panduan dapat membantu Anda mengelola uang dan mencapai keamanan finansial.

Sebagai seorang ekonom, berikut adalah 21 aturan uang teratas yang saya jalani dan ajarkan:

1. Jangan meminjam untuk kuliah. Itu terlalu berisiko dan mahal. Saya tidak mengatakan ini dengan enteng. Saya seorang profesor perguruan tinggi. Tapi Anda bisa mendapatkan pendidikan yang bagus tanpa menggadaikan masa depan Anda dan berpotensi menghancurkan rencana karir Anda.

Ini hanya melibatkan mengejar beasiswa dan melamar ke lembaga yang lebih murah, jika umumnya kurang bergengsi.

2. Jika orang tua Anda meminjam uang sekolah Anda, diskusikan siapa yang akan membayar kembali. Dan pertimbangkan apakah mereka menghancurkan warisan Anda atau mengorbankan kesejahteraan mereka dengan “membantu” Anda menghadiri perguruan tinggi yang tidak terjangkau.

3. Berusahalah untuk memiliki rumah Anda sendiri, bukan sewa — dan cobalah untuk membeli secara tunai. Ini terutama terjadi jika Anda berpenghasilan sedang hingga tinggi. Memiliki lebih banyak uang Anda dikemas di rumah Anda adalah cara untuk melindunginya dari pajak pendapatan aset federal dan negara bagian.

4. Hipotek adalah pecundang pajak dan keuangan. Bayar mereka secepatnya. Pikirkanlah: Jika Anda memiliki $100.000 yang dapat Anda investasikan sekarang dalam obligasi yang menghasilkan 1,5%, Anda akan memiliki pendapatan bunga $1.500 selama setahun. Tetapi jika Anda memiliki utang $100.000 dengan bunga 3,2% yang dapat Anda lunasi sekarang, Anda akan menghemat $3.200 sepanjang tahun dalam pembayaran bunga.

Secara seimbang, Anda akan menghasilkan $ 1.700 tanpa risiko dengan berinvestasi dalam pembayaran utang daripada berinvestasi dalam obligasi.
Selengkapnya tentang teks sumber iniDiperlukan teks sumber untuk mendapatkan informasi terjemahan tambahan.

5. Memiliki rumah dapat mengurangi risiko umur panjang. Inilah alasan lain mengapa lebih baik memiliki daripada menyewa. Katakanlah Anda berusia 70 tahun dan telah menemukan lokasi impian Anda. Menyewa selama sisa hidup Anda menanggung risiko kenaikan sewa tanpa kemungkinan pendapatan tetap Anda meningkat.

Sebaliknya, jika Anda memiliki rumah sendiri, harga rumah bisa melonjak atau runtuh, tetapi Anda akan terisolasi. Karena Anda tidak membeli atau menjual rumah Anda, siapa yang peduli dengan apa yang dilakukan pasar perumahan? Konsumsi perumahan Anda dijamin sampai akhir hari Anda.

6. Rumah sempurna Anda mungkin jauh lebih murah beberapa zona waktu. Atau mungkin di suatu tempat tanpa pajak penghasilan negara, tidak ada pajak negara bagian, dan tidak ada pajak warisan negara.

Ya, semuanya lebih rumit. Nilai tanah di New Hampshire mungkin lebih tinggi mengingat keuntungan pajak negara bagian. Dan sistem sekolah mungkin lebih baik di Massachusetts. Tapi siapa yang tahu? Anda mungkin tidak punya anak dan senang tinggal di gedung bertingkat lima tanpa halaman.

7. Pilih pekerjaan yang tidak disukai semua orang kecuali Anda. Semuanya sama — keterampilan, pendidikan, dan pengalaman — orang-orang dengan pekerjaan yang tidak menyenangkan, menegangkan, tidak aman, mengganggu, atau berisiko secara finansial dibayar lebih tinggi daripada orang-orang dengan keterampilan yang sama yang bekerja tanpa kekurangan ini.

Para ekonom menyebut pembayaran ekstra sebagai “perbedaan kompensasi.” Kunci untuk memanfaatkannya adalah menemukan sesuatu yang Anda sukai dan, idealnya, orang lain tidak.

8. Jangan khawatir tentang karier dan lompatan pekerjaan. Bagaimana Anda tidak berbelanja ketika ada begitu banyak pilihan? Tentu saja, jalan tercepat menuju kenaikan gaji adalah mendapatkan tawaran luar yang kredibel.

9. Pertimbangkan bekerja untuk diri sendiri. Saya sering mengatakan ini kepada murid-murid saya. Jika Anda memulai bisnis yang tepat dengan cara yang benar, itu akan meningkatkan sisa penghasilan Anda di masa depan dan memberikan keamanan kerja yang tak tertandingi.

Jika kedengarannya terlalu berisiko, lakukan brainstorming cara untuk mengubah hobi dan minat Anda menjadi pekerjaan sampingan.

10. Teruslah memikirkan hari esok. Apakah Anda berada dalam karir terbaik untuk sisa hari kerja Anda? Haruskah Anda beralih? Apakah pekerjaan Anda saat ini dalam bahaya? Tetapkan tanggal setiap beberapa bulan untuk melakukan tinjauan karir dengan pasangan, pasangan atau teman.

11. Standar hidup Anda adalah keuntungan Anda. Simulasikan jalur potensialnya berdasarkan strategi investasi dan pengeluaran alternatif untuk melihat di mana strategi ini dapat mengarahkan Anda.

12. Pernikahan mengalahkan pasangan dalam jangka panjang. Ini mungkin berarti pajak bersih yang agak lebih tinggi, tetapi ia datang dengan serangkaian pengaturan asuransi implisit yang berharga, yang dibantu oleh formalitas dan legalitas pernikahan.

13. Jika Anda menikah, andalkan untuk bercerai. Kemungkinannya tidak. Lindungi diri Anda dan cinta dalam hidup Anda dengan perjanjian pranikah.

14. Semua keputusan gaya hidup — beralih karier, pindah rumah, menikah, punya anak, bercerai — ada harganya. Ukur harga ini dalam hal standar hidup berkelanjutan Anda.

15. Gunakan kontribusi, konversi, dan penarikan rekening pensiun untuk memotong pajak seumur hidup Anda. Dan pastikan untuk berkontribusi cukup untuk mendapatkan kecocokan majikan Anda!

16. Tunggu hingga usia 70 tahun untuk mengambil manfaat pensiun Jamsostek. Pensiunan yang menunggu untuk mengklaim bisa mendapatkan ratusan dolar lebih banyak setiap bulan daripada mereka yang mengambil manfaat lebih awal.

Tentu saja, ini tidak layak untuk semua orang. Tapi inilah permohonan saya: Sebelum melakukan langkah apa pun, cari tahu strategi yang memaksimalkan total manfaat seumur hidup rumah tangga Anda.

17. Jika Anda tidak secara resmi meminta manfaat Jaminan Sosial Anda, Anda tidak akan mendapatkannya. Saya memiliki banyak orang di pertengahan 70-an bertanya kepada saya kapan mereka akan mulai mendapatkan cek mereka. Saat itulah saya mengeluh dan memberi tahu mereka bahwa mereka harus segera mengajukan keuntungan mereka.

Jaminan Sosial tidak dalam bisnis memberi tahu kami apa yang menjadi hutang kami, apalagi kami telah membayar pajak FICA seluruh masa kerja kami untuk manfaat tersebut.

18. Sistem Manual Operasional Program Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS) memiliki ribuan aturan, yang dapat salah sebagian atau seluruhnya oleh stafnya. Bicaralah dengan beberapa kantor dan lakukan riset Anda sendiri.

19. Pensiun dini adalah bunuh diri finansial. Ya, ada situasi di mana pensiun dini masuk akal. Tetapi sangat sedikit dari kita yang menganggap pensiun dini sebagai apa adanya: keputusan untuk mengambil liburan terpanjang dan termahal (yang kebanyakan dari kita tidak mampu membayarnya).

Dengan cara ini memperjelas bahwa manfaat luar biasa — waktu ekstra dengan cucu-cucu, kebebasan untuk mengejar hobi, pengurangan stres — semuanya datang dengan harga tinggi: hilangnya pendapatan selama bertahun-tahun, jika bukan puluhan tahun.

20. Kebanyakan nasihat investasi konvensional, untuk bersikap baik, memiliki nilai yang meragukan. Ini didasarkan pada Anda membuat empat kesalahan ekonomi utama: Menyimpan jumlah yang salah saat lebih muda, menempatkan tabungan prapensiun Anda dengan autopilot, membelanjakan jumlah yang salah saat Anda lebih tua, dan tidak pernah menyesuaikan diri dengan kondisi pasar.

21. Jika Anda khawatir tentang risiko penurunan, mainkan pasar saham seperti kasino. Pikirkan investasi dalam saham sebagai uang tunai yang Anda bawa ke kasino: Jangan menghabiskan satu sen pun dari kemenangan Anda, jika Anda menghasilkan, sampai Anda meninggalkan gedung.

Jangan menghabiskan satu sen pun dari kemenangan Anda, jika Anda berhasil, sampai Anda meninggalkan gedung. Atau, dengan kata lain, jangan memasukkan lebih banyak uang ke pasar saham sampai taruhan awal Anda aman dari kerugian.

Laurence J. Kotlikoff adalah profesor ekonomi dan penulis “Money Magic: An Economist’s Secrets to More Money, Less Risk, and a Better Life.” Dia menerima gelar Ph.D. di bidang Ekonomi dari Universitas Harvard pada tahun 1977. Kolomnya telah muncul di The New York Times, WSJ, Bloomberg dan The Financial Times. Pada tahun 2014, The Economist menobatkannya sebagai salah satu dari 25 ekonom paling berpengaruh di dunia. Ikuti dia di Twitter @Kotlikoff.

Jangan lewatkan:

Pensiunan berusia 38 tahun: ‘Amerika, berhentilah membuang-buang uang Anda untuk 7 hal ini—jika Anda ingin pensiun dini’
Jutawan menabung 70% dari pendapatannya dan pensiun pada usia 35: ‘Kita semua harus hidup dengan 6 aturan dasar ini’
Selalu ikuti ‘aturan 30/30/3’ sebelum membeli rumah selama Covid-19, kata pakar keuangan—ini alasannya